주택담보대출 한도·금리 이해하기

한도 결정 3대 규제

1. LTV(Loan to Value) — 담보 인정 비율

• 시세 대비 빌릴 수 있는 비율
• 무주택자: 70%(생애최초는 80%)
• 1주택자 처분 조건: 50%
• 다주택자·조정대상지역: 30~40%

2. DTI(Debt to Income) — 총부채상환비율

• 연소득 대비 연간 원리금 상환액 비율
• 일반: 40~60%
• 조정대상지역: 더 엄격

3. DSR(Debt Service Ratio) — 총부채원리금상환비율

• 모든 대출(주담대·신용·자동차)의 연간 원리금 합계
• 1억 원 초과 대출 시 일괄 적용
• 일반 40%, 보험권 50%, 2금융권 50%

세 규제 중 가장 낮은 한도가 실제 한도입니다.

금리 — 고정 vs 변동

고정금리

• 만기까지 동일 금리
• 시장 금리 상승기에 유리
• 시작 금리는 변동보다 0.3~0.5% 높은 편

변동금리

• 6개월·1년 주기로 갱신
• 금리 하락기에 유리
• 코픽스(COFIX) 또는 신규 코픽스 기준

혼합형

• 처음 5년 고정 + 이후 변동
• 가장 보편적 선택지

실제 한도 확인 방법

• 한국주택금융공사(HF) 한도 계산기
• 거래 은행 영업점·앱
• 5개 정도 비교 견적 받기를 권장

대출 조건은 정책에 따라 자주 바뀌므로 신청 직전에 다시 확인하세요.